Финтехно

Спрос на разные профессии тоже меняется. Наименее востребованы кассиры-операционисты, верификаторы документов, операторы колл-центров и техподдержки, а также продуктовые и проектные менеджеры. Общее количество вакансий в банковской сфере снизилось на 22%. Вырос спрос на ИТ-специалистов, особенно в информационной безопасности: количество вакансий увеличилось на 19%.

С точки зрения тренда интересно смешение модели платежей за рубежом от карт к связке QR-код + банковское приложение + локальный посредник + конвертация. Она позволяет собирать более гибкие маршруты и меньше зависит от международных платёжных систем, банков-эквайеров и санкционных рисков.

После первой оплаты при подключении к сети приложение автоматически создаёт для устройства защищенный цифровой сертификат. Дальше покупки можно оплачивать без подключения к сети: данные карты не используются, не сохраняются и не передаются третьим лицам и магазинам. При подозрении на рискованную операцию приложение банка попросит подключиться к интернету и актуализировать сертификат, и после этого оплата без сети снова станет доступна.

X пытается привязать деньги не к банковскому приложению, а к социальной идентичности. Карта — это маркетинговый носитель, который должен сделать X Money видимым в офлайн-мире, а никнейм — идентификатор человека для выплат, донатов, переводов и покупок. Платёжный продукт становится частью личного бренда пользователя, и это килл-фича для инфлюенсеров, предпринимателей, криптосообщества и людей, для которых профиль в X — рабочий актив.

Разумеется, налоговый номер не может сам по себе заменить подтверждение личности, но рынку это и не нужно: наиболее разумный вариант — комбинированная модель, в которой ИНН выступает как постоянный идентификатор, паспорт остается базовым документом для подтверждения личности, а биометрия используется как дополнительный уровень верификации и усиление безопасности.

В 2023–2024 годах рынок активно набирал риск: льготная ипотека, потребкредиты, автокредиты, корпоративный долг, рассрочки, застройщики, инвестиционные квартиры. Теперь эти риски начинают проявляться в просрочке, но ЦБ не считает ситуацию критической и считает, что его ограничения сработали. Главные инструменты — макропруденциальные надбавки и лимиты, которые либо заставляют банки держать больше капитала под рискованные кредиты, либо прямо ограничивают их долю.

Проблема не в кредите как таковом, а в кредите клиенту, который уже перегружен обязательствами. Поэтому банкам нужно не просто соблюдать лимиты, а перестраивать скоринг вокруг полной картины долгов: кредиты, кредитные карты, рассрочки, обязательства перед застройщиками, косвенные признаки финансового стресса. МСП и микробизнес вообще требуют отдельных моделей риска по сегментам, а корпоративный портфель нужно смотреть не только по отрасли, но и по соотношению прибыли и процентных платежей.

Жилищная рассрочка — риск не только для застройщиков, но и для будущей ипотеки, поэтому банкам важно уже сейчас учитывать этот инструмент как предкредитное обязательство, даже если регулирование ещё не полностью оформлено.

Главная цель — сделать так, чтобы легальная операция с цифровой валютой оставляла налоговый след: кто купил, через кого, по какой цене, с какими расходами, какой доход получил и кто отвечает за удержание налога. Для банков, брокеров и будущих криптопосредников главный вызов — операционная нагрузка. Им придётся строить налоговый учёт, хранить документы, считать финансовый результат, удерживать налог и объяснять клиенту, почему часть операций стала налоговым событием.

Новая модель меняет способ выявления незадекларированного дохода: ФНС сможет запрашивать детальные данные у банков по отдельным людям на основе сигналов от ЦБ — справки о счетах, остатках и выписки по операциям. Это и есть главное усиление: налоговая получает основание для углубления проверки по человеку, которого алгоритм отнёс к группе риска.

В результате под платную категорию рискуют попасть любые регулярные банковские коммуникации — от сервисных уведомлений до работы по защите от мошенников. На это придется будет уходить до 11 млрд рублей в год, поэтому банки предложили маркировать звонки через единую платформу. Однако в Минцифры посчитали, что это потребует дополнительного финансирования и ресурсов.